Ciò in virtù di una convenzione in vigore tra le diverse compagnie di assicurazioni, conosciuta con il nome di convenzione di indennizzo diretto (Cid).

La liquidazione diretta del danno in regime Cid è una procedura per ottenere il rimborso dei danni che sta conoscendo sempre maggiore diffusione nel corso degli ultimi anni.

La liquidazione diretta del danno in regime Cid è un’opzione che consente all’assicurato di rivolgersi alla propria compagnia di assicurazioni per richiedere il rimborso del danno subito, invece che alla compagnia di assicurazioni del responsabile.

Si tratta di una procedura da cui può conseguire comprensibilmente un notevole risparmio di tempo per l’assicurato. La convenzione di indennizzo diretto è resa possibile dall’esistenza di un consorzio all’interno del quale rientrano quasi tutte le società assicuratrici che si occupano di assicurazioni Rc Auto: la compagnia dell’assicurato danneggiato, dopo aver risarcito il proprio assistito, non avrà che da chiedere il rimborso della somma versata alla compagnia di assicurazioni del responsabile del danno.

Condizioni necessarie per poter usufruire di questa procedura sono la presentazione del modulo blu firmato da entrambe le parti coinvolte nell’incidente, il fatto che nell’incidente non siano stati coinvolti più di due veicoli soggetti ad assicurazione obbligatoria, il fatto che il soggetto assicurato non abbia già inoltrato richiesta di risarcimento alla compagnia di assicurazioni del responsabile del danno.

• descrizione delle modalità in cui è avvenuto l’incidente;
• codice fiscale dei soggetti titolati a ricevere il risarcimento;
• luogo e orario di riferimento per permettere ai periti della compagnia di assicurazioni l’accertamento e la valutazione del danno;
• in caso di danni a persone, informazioni riguardo i soggetti che hanno subito danni (età, attività, reddito, entità delle lesioni, certificati medici).

Una volta ricevuta la richiesta di risarcimento, la compagnia di assicurazioni del soggetto che ha responsabilità dell’incidente formula un’offerta (o giustifica i motivi per cui non intende formulare un’offerta) entro un certo periodo di tempo. I tempi limite variano a seconda del tipo di incidente che ha visto coinvolte le parti e dai danni che si sono prodotti: tale limite temporale ammonta a 30 giorni nel caso in cui vi siano stati esclusivamente danni materiali (o 60 giorni, nel caso in cui non sia stato allegato il modulo blu alla richiesta di risarcimento), 90 giorni nell’eventualità in cui vi siano stati danni a persone.

Di fronte ad una richiesta di risarcimento la compagnia di assicurazioni ha inoltre facoltà di chiedere che la richiesta di risarcimento venga integrata di ulteriori informazioni, suscettibili di consentire una migliore valutazione del caso; in una situazione di questo tipo, la scadenza a carico dell’assicuratore viene spostata in avanti.

Benché ciascun contratto di assicurazione auto possa prevedere esclusioni specifiche, si indicano di seguito alcuni dei casi più frequenti in cui può non operare la garanzia di una polizza Rc Auto:

• guida senza patente, o con patente non valida (scaduta, sospesa, revocata);
• guida in stato di ebbrezza o sotto l’effetto di stupefacenti;
• trasporto irregolare di cose o persone.

Oltre ad interessare i soggetti in possesso di un’automobile, la Rc Auto riguarda altresì i conducenti ed i proprietari di altri tipologie di veicoli a motore, tra i quali è possibile ad esempio trovare autocarri, motocicli, ciclomotori e determinati tipi di natanti e imbarcazioni.

L’assicurazione Rc Auto prevede un massimale, ovvero una cifra massima che può essere rimborsata dalla compagnia di assicurazioni in caso di incidente (il limite minimo del massimale è attualmente fissato per legge in € 774.685,35). Se il massimale viene superato, diventa compito dell’assicurato coprire la differenza. Il proprietario di un veicolo può ad ogni modo decidere di assicurarsi per una somma maggiore rispetto a quella obbligatoriamente prevista dalla legge (ovviamente al costo di un premio annuale più alto), così da essere tutelato in presenza di sinistro grave.

Si deve ad ogni modo sottolineare come il settore delle assicurazioni per l’auto non sia rappresentato in via esclusiva dalla Rc Auto. Oltre all’assicurazione obbligatoria per l’auto, infatti, l’assicurato può scegliere tra diverse tipologie di contratti di assicurazione facoltativi, in grado di offrire tutela all’assicurato contro una serie di eventi o rischi non coperti dalla Rc Auto (ad esempio, furto e incendio).

All’interno della categoria generale delle assicurazioni per l’auto è dunque possibile trovare:

• La polizza di assicurazione Rc Auto, o assicurazione contro la responsabilità civile relativa ai veicoli a motore (obbligatoria);
• Le polizze Rischi Diversi (facoltativa).

Nelle prossime sezioni ci si propone di descrivere nel dettaglio queste due forme di assicurazioni per l’auto, definendone le principali caratteristiche, le garanzie, le esclusioni, le tariffe, le modalità di indennizzo.

Nell’ambito delle assicurazioni contro i danni si può far confluire un gran numero di forme di assicurazione specifiche, tra cui si possono trovare:

* le assicurazioni contro l’incendio;
* le assicurazioni contro gli infortuni;
* le assicurazioni malattia;
* le assicurazioni Responsabilità Civile (o assicurazioni RC);
* le assicurazioni Responsabilità Civile auto (o assicurazioni RC auto);
* le assicurazioni tutela giudiziaria o tutela legale;
* le assicurazioni viaggi.

Ognuna delle suddette forme di assicurazione mira a proteggere l’individuo dalle conseguenze negative e dai rischi riconducibili a situazioni ed eventi specifici.

Le diverse forme di assicurazioni possono ad ogni modo essere fatte confluire in due categorie principali: le assicurazioni contro i danni e le assicurazioni sulla vita.

Le assicurazioni contro i danni consentono all’assicurato di tutelarsi da eventuali perdite patrimoniali che possono insorgere al verificarsi di eventi particolari, in base alle condizioni previste dal contratto di assicurazione. Le assicurazioni sulla vita permettono all’assicurato di soddisfare un’esigenza di tipo economico (propria o di un’altra persona, il beneficiario) al sopraggiungere di un evento attinente alla vita umana.

Nelle sezioni seguenti ci si propone di effettuare un confronto tra le suddette forme di assicurazione e di presentarne le caratteristiche più rilevanti.

Uno dei motivi di questa crescente espansione è da ricondursi al risparmio che le suddette polizze assicurative possono comportare (analogamente a quanto avviene con le assicurazioni online). Dal momento che la compagnia di assicurazioni intrattiene un rapporto diretto con il cliente rinunciando agli intermediari (come agenti assicurativi e broker), questa può infatti permettersi di praticare un prezzo più conveniente.

Le assicurazioni telefoniche possono prevedere la presenza di un numero verde utilizzabile dal consumatore per richiedere informazioni aggiuntive sulla polizza assicurativa di suo interesse o per stipulare direttamente il contratto. Al contatto telefonico può far seguito l’invio della polizza a casa dell’assicurato da parte della compagnia di assicurazioni.

La mancanza di un intermediario cui riferirsi rende necessario che il soggetto che intende stipulare una polizza online o telefonica si informi accuratamente sulle esclusioni previste dalla polizza e sulla portata delle garanzie.

Proprio con riferimento a quest’ultimo aspetto, stanno acquisendo sempre più importanza in Italia le assicurazioni telefoniche e le assicurazioni online.

Uno dei maggiori punti di forza delle assicurazioni online è costituito dal prezzo; le compagnie che distribuiscono e vendono online le proprie polizze di assicurazione risparmiano infatti le provvigioni che avrebbero dovuto corrispondere agli agenti assicurativi ed ai broker e possono pertanto permettersi di ridurre il costo dell’assicurazione. Le assicurazioni online possono inoltre consentire un elevato livello di personalizzazione.

La vendita online (o per telefono) delle polizze assicurative riguarda soprattutto il settore delle assicurazioni auto (RC Auto), soprattutto in vista del fatto che la domanda per questo tipo di polizza è la più sostenuta.